WBHS এবং Private health insurance policy – একটা তুলনামূলক আলোচনা
সবার আগে যেটা বলে রাখা প্রয়োজন যে, স্বাস্থ্যসাথী বিষয়ে আলোচনা এখানে অপ্রাসঙ্গিক। সম্ভবতঃ এই স্কীম সরকারী কর্মচারীদের জন্য নয় এবং আমার এনিয়ে খুব একটা ধারণাও নেই। আমার আলোচ্য বিষয় WBHS ও বেসরকারী স্বাস্থ্যবীমা।
1) সবার আগে ভেবে দেখা প্রয়োজন, আপনি কোথায় থাকেন? WBHS empanelled বড় হাসপাতালগুলো অধিকাংশই অবস্থান করছে কোলকাতা এবং কোলকাতা লাগোয়া শহরতলীতে। জেলাগুলিতে সীমিত সংখ্যক হাসপাতাল ও নার্সিংহোমেই এই স্কীমের সুবিধা পাওয়া যায়। বেসরকারী mediclaim এর ক্ষেত্রে এই সমস্যা কিছুটা থাকলেও তা তুলনামূলকভাবে WBHS এর থেকে কম। প্রত্যন্ত অঞ্চলে এবং উত্তরবঙ্গে বসবাসকারী সহকর্মীদের পক্ষে কোলকাতায় এসে থাকা খাওয়ার ব্যবস্থাপনা করে চিকিৎসা চালানো সবসময় সম্ভবপর নয়। কাজেই কোলকাতা এবং শহরতলীতে বসবাসকারী কর্মচারীরা WBHS সুবিধা পাওয়ার ব্যাপারে জেলার কর্মচারীদের থেকে কিছুটা হলেও এগিয়ে।
2) OPD পরিষেবা – আমার জানা কোনো private insurance company তাদের স্বাস্থ্যবীমায় এই সুবিধা দেয় না, যেটা দেয় WBHS.
Cancer, heart disease, neurology সহ মোট 16 টা অসুখ, কয়েক ধরনের post operative follow up treatment, যে কোনো indoor treatment এর 30 দিন আগে ও পরে related OPD, যে কোনো অসুখের জন্য CT scan, MRI সহ কয়েকটি পরীক্ষার ব্যবস্থা on OPD basis এই সমস্ত সুবিধা পাওয়া যায় WBHS থেকে। কাজেই এই একটা ব্যাপারে WBHS অনেকটাই এগিয়ে।
3) Cashless – Private health insurance policy -এর মাধ্যমে আপনি indoor চিকিৎসার সমস্তটাই পাবেন under cashless facility. অপরদিকে WBHS এ একলাখ টাকা পর্যন্ত cashless. তারপর খরচ হলে তা আবেদনকারীকে মেটাতে হয় এবং CARC generate হওয়ার পর তা reimburse হয় যা অনেক ক্ষেত্রেই সময়সাপেক্ষ হয়ে দাঁড়ায়।
4) Rate – Private health insurance company বিভিন্ন চিকিৎসা পরিষেবার জন্য সময়ে সময়ে তাদের rate enhancement করে থাকে। Rate বাড়বে, এটা ধরে নিয়েই এবং সেটা হিসেবের মধ্যে রেখেই তারা গ্রাহকদের থেকে premium নেয়, অর্থাৎ ফেলো কড়ি মাখো তেল। অনেক company আবার সরাসরি হাসপাতালের নির্ধারিত রেটেই পরিষেবা দেয়। ফলে সমস্যা হয় না। অন্যদিকে WBHS এ দীর্ঘদিন rate enhancement হয়নি। বিশেষ করে ডাক্তারদের consultation fee, বেশ কিছু surgery, অনেক আধুনিক implants / prosthesis এর ceiling rate চাহিদার / বাজার দরের তুলনায় অনেক কম। এরফলে বেসরকারী হাসপাতালগুলো সঠিকভাবে WBHS পরিষেবা দেয় না অথবা অতিরিক্ত টাকা গুনতে হয়।
5) Private health insurance company থেকে পুরো চিকিৎসা cashless পাওয়ার জন্য অধিকাংশ package হয় pre-approved. আর WBHS এ কয়েকটা জটিল surgery আর বিশেষ বিশেষ কিছু implants ছাড়া অন্যান্য কোনো কিছুই pre-approved নয়। সেক্ষেত্রে, বড় ধরনের চিকিৎসা হলে একলাখ টাকা বাদ দিয়ে বাকি টাকা reimbursement এর বিষয়ে একটা অনিশ্চয়তা থেকেই যায় যতক্ষন Finance Department থেকে সবুজ সংকেত না আসছে।
6) Private health insurance policy সাধারনত দেশের যে কোনো জায়গায় তাদের enlisted hospital থেকে সুবিধা দেয়। কিন্তু WBHS এ রাজ্যের বাইরের হাসপাতালে চিকিৎসা করাতে চাইলে অনুমতি ছাড়া হবে না।
7) অনেক Private mediclaim এ lock-in period থাকে। অর্থাৎ policy কার্যকর হওয়ার পর একটা নির্দিষ্ট সময় পর্যন্ত সুবিধা পাওয়া যায় না। আর WBHS এ তো এমন অভিজ্ঞতাও আছে যে, pensioner হেঁচকি তুলছে, তখন তার বাড়ীর লোক মাসের শেষ দিন এসে enrollment করিয়ে তার পরের দিন তাকে হাসপাতালে ভর্তি করেছে।
Private health insurance policy তে pre existing disease থাকলে অনেক সময় সেই রোগের চিকিৎসা খরচ পাওয়া যায় না। অপরদিকে WBHS এ এই ধরনের সমস্যা নেই।
9) যে কোনো Private health insurance policy তে টাকার পরিমাণ হিসেবে একটা annual coverage থাকে। অর্থাৎ, বছরে একটা নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা পর্যন্ত চিকিৎসার ব্যয়ভার বহন করবে company. অন্যদিকে WBHS এই ব্যাপারে unlimited facility দেয়।
10) Private mediclaim এ যেটা হয়ে থাকে, beneficiaries-দের সংখ্যা এবং বয়সের হিসেবে আপনার premium পড়বে। কিন্তু WBHS হচ্ছে সেই হরেক মাল তিরিশ টাকার মতো। সদস্য সংখ্যা এবং বয়স যাই হোক না কেন আপনার monthly premium একদম fixed , আপনার যা Medical Allowance / Medical Relief তাই দিতে হবে। আপনার beneficiaries দের সংখ্যা বা তাদের বয়স এক্ষেত্রে বিচার্য নয়।
11) Private health insurance company তার গ্রাহকদের পরিষেবা দেওয়ার জন্য TPA নিয়োগ করে। রোগীর পক্ষ থেকে হাসপাতালের মধ্যে যোগাযোগ করে claim settle / bill payment এর কাজ তারাই করে থাকেন। অপরদিকে WBHS beneficiary নিজেই গ্রাহক আবার নিজেই TPA. একলাখ টাকার অতিরিক্ত খরচ হলে, হাসপাতালের সাথে লেনদেন করা তারপর বাকি টাকা reimbursement এর যাবতীয় দায়দায়িত্ব নিজের ঘাড়েই নিতে হয়।
12) বর্তমানে claim reimbursement ব্যবস্থা online নির্ভর এবং WBHS portal ব্যবহার করে claim জমা দেওয়া সবার পক্ষে সহজসাধ্যও নয়। আর একটা সমস্যা হল, sanctioning authority of regional level office এর সীমাবদ্ধতা, বিশেষতঃ OPD চিকিৎসার ক্ষেত্রে। 5000 টাকার বেশি হলেই Directorate আর 10000 টাকার বেশি হলে Department. অনেক সময়েই দেখা যায় Directorate এবং Department ঘুরে sanction হয়ে আসতে আসতে আবেদনকারীর (বিশেষতঃ pensioner হলে) ছবিতে মালা চড়ে গেছে। এরপর আছে অনেক অফিসের চুড়ান্ত অসহযোগিতা ও সহকর্মীদের কাজের বিনিময়ে “মিষ্টি খাওয়ার” প্রবনতা। মিষ্টি খেয়ে খেয়ে ডায়াবিটিস হয়ে গেছে, তাও মিষ্টি খাওয়া ছাড়তে পারেনি। এইসবের ফলস্বরূপ অনেক ন্যায্য ও বৈধ claim- এরও সলিল সমাধি ঘটে।
অন্যদিকে বেসরকারী policy তে OPD নেই। আর indoor treatment সম্পূর্ণ cashless হওয়ার ফলে reimbursement এর কোনো ব্যাপার নেই।
13) WBHS এ কোনো গোপনীয়তা নেই। যা কিছু আছে সবটাই সরকারী ওয়েবসাইটে এবং আপনার চোখের সামনে। অপরদিকে private health insurance company – এদের অনেক কিছুই থেকে যায় আমার আপনার চোখের আড়ালে। Policy গ্রহনের আগে অণুবীক্ষণে পড়ার উপযুক্ত হরফে লেখা কয়েক পাতার terms and conditions ভাল করে বুঝে নেওয়া তো দূরঅস্ত, পুরোটা পড়ার আগেই আপনাকে দিয়ে সই করিয়ে নিয়ে চলে যাবে। পরবর্তী সময়ে হাসপাতালের বেডে শুয়ে discharge এর আগের মুহূর্তে আপনি জানতে পারেন যে নিজের অজান্তেই এমন কিছু terms and conditions এ আপনি সই করে বসে আছেন, যার ফলে চিকিৎসার খরচের একটা ভালো অংশই যাবে আপনার পকেট থেকে। বিশেষ করে non surgical / conventional চিকিৎসার ক্ষেত্রে এই জাতীয় সমস্যা দেখা যায়।
14) WBHS এর ব্যাপারে supreme authority হচ্ছে Finance Department Medical Cell. অপরদিকে হাসপাতালের টিকি বাঁধা আছে স্বাস্থ্য দপ্তরে। তারা তো আমাদের মতো সরকারী কর্মচারী নয়, কাজেই অর্থ দপ্তরকে তারা থোড়াই কেয়ার করে। বেশি বেগড়বাই করলে Finance Department Medical Cell বড়জোর তাদের WBHS থেকে বের করে দিতে পারে। আর বের করে দিলে হাসপাতালগুলোর বয়েই গেল। সুতরাং WBHS এর কিছু প্রশাসনিক দায়দায়িত্ব স্বাস্থ্য দপ্তরের অধীনে না আনলে হাসপাতালের এই অসহযোগিতা চলতেই থাকবে।
আপাতদৃষ্টিতে এইকটা point আমার মাথায় এলো। হয়তো এর বাইরেও কিছু থাকতে পারে।
সুতরাং, WBHS ভালো নাকি বেসরকারী health insurance? এই প্রশ্নের উত্তর এককথায় দেওয়া সম্ভব নয়। এটা এক একজনের কাছে এক একরকম। তবে যদি সামর্থ্যে কুলোয়, তাহলে দুটো একসাথে থাকলে সবচেয়ে ভালো।
এটা একটা বিশ্লেষণমূলক আলোচনা মাত্র, কোনো তথ্য নয়। ।